近日，宿遷市中級(jí)人民法院在全市法院建立了強(qiáng)制審查人貸款案件貸款人個(gè)人信用報(bào)告的制度，明確了私人貸款案件貸款人必須提交個(gè)人信用報(bào)告。為什么要提供個(gè)人信用報(bào)告？凈化私人貸款環(huán)境，打擊金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)移，防止銀行信貸資金流入私人貸款，維護(hù)金融秩序和安全。加強(qiáng)一審法院對(duì)貸款合同效力的積極審查，降低二審變更率。
依據(jù)是啥？
第十三條最高人民法院有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定私人貸款合同無(wú)效：
(一)金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸；
金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸可以認(rèn)定為什么情況？
1.貸款人從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金后，直接轉(zhuǎn)借給他人；
2.貸款人在貸款前未償還金融機(jī)構(gòu)的信貸資金，雖然信貸資金不用于貸款，但不能解釋信貸資金的具體用途；
3.貸款人從金融機(jī)構(gòu)取得信貸資金后，未按合同使用資金的，可以推定為取得金融機(jī)構(gòu)貸款；
4.最常見(jiàn)的信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)貸也是典型的轉(zhuǎn)貸行為。
哪些渠道可以獲得信用報(bào)告？
1.中國(guó)人民銀行分行；
2.個(gè)人信用報(bào)告自助查詢?cè)O(shè)備(部分政務(wù)便民服務(wù)中心、商業(yè)銀行等場(chǎng)所)；
3.全國(guó)商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)APP客戶端。
延伸閱讀：貸款合同無(wú)效的認(rèn)定規(guī)則（作者：最高院民一庭鄭學(xué)林等）
法律規(guī)定了合同無(wú)效制度，以反映對(duì)行為的否定態(tài)度。新的私人貸款司法解釋規(guī)定了私人貸款合同無(wú)效的原因，反映了對(duì)貸款行為的控制和監(jiān)管，并劃定了借款人參與私人貸款活動(dòng)的界限。與2015年民間借貸司法解釋相比，新司法解釋第13條修改了貸款合同無(wú)效的原因：
一是刪除第(1)(2)項(xiàng)借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的無(wú)效要求，進(jìn)一步放寬民間借貸合同無(wú)效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；
二是將第（1）項(xiàng)規(guī)定的信貸基金改為貸款，避免適用中對(duì)貸款性質(zhì)的歧義，刪除貸款前的高利潤(rùn)一詞，放棄貸款人盈利目的的無(wú)效要求，即使貸款行為不盈利，也因?yàn)樾袨榫哂斜苊饨鹑诒O(jiān)管的性質(zhì)。擾亂金融秩序的，不得承認(rèn)其效力；
第三，增加未依法取得貸款資格的貸款人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)非特定對(duì)象提供貸款的第（3）項(xiàng)，明確禁止職業(yè)貸款；第四，規(guī)范民法典的具體表述。
需要注意的是，首先，2015年民間借貸司法解釋確立的無(wú)效轉(zhuǎn)貸規(guī)則，有條件承認(rèn)了企業(yè)間借貸合同的有效性，取得了良好的效果。為了順應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，最高人民法院在修訂新的私人貸款司法解釋的過(guò)程中，征求了有關(guān)主管部門(mén)的意見(jiàn)。專(zhuān)家、學(xué)者和行業(yè)協(xié)會(huì)決定突出私人貸款的原則和要求，禁止吸收他人的資金轉(zhuǎn)移貸款，并嚴(yán)格限制無(wú)效的貸款轉(zhuǎn)移規(guī)則。在實(shí)踐中，對(duì)于新的私人貸款司法解釋第13條第（1）項(xiàng)有一定的爭(zhēng)議，一些觀點(diǎn)認(rèn)為，只要有證據(jù)證明貸款人同期貸款金融機(jī)構(gòu)貸款尚未償還，貸款人不能證明具體來(lái)源，可以推定實(shí)施金融機(jī)構(gòu)貸款貸款行為。筆者認(rèn)為，本規(guī)定旨在增加貸款人對(duì)資金來(lái)源的舉證責(zé)任，但在確定是否構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)讓的具體情況時(shí)，還應(yīng)綜合考慮貸款人的貸款目的。貸款人的金融貸款是否可以與貸款的資金區(qū)分。
此外，雖然本條第(2)項(xiàng)規(guī)定中有向其他營(yíng)利法人借款和向本單位職工集資的表述，但并不影響主體的普遍性，也不排除自然人主體。貸款人為自然人的，只要符合行為要求，也可以適用本條認(rèn)定合同無(wú)效。
其次，雖然我國(guó)始終堅(jiān)持民商合一的立法體系，但仍重視民商區(qū)分的法律思維。專(zhuān)業(yè)貸款人以貸款為行業(yè)，非常熟悉金融市場(chǎng)規(guī)則，能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本，超出了民事行為的范圍，根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)范民間貸款行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序通知的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)嚴(yán)格禁止專(zhuān)業(yè)貸款行為嚴(yán)重危害金融秩序。在制定2015年私人貸款司法解釋的過(guò)程中，考慮到專(zhuān)業(yè)貸款人難以識(shí)別，中國(guó)《貸款人條例》當(dāng)時(shí)已經(jīng)形成了草案，因此專(zhuān)業(yè)貸款行為沒(méi)有納入司法解釋的規(guī)范范圍。但《貸款人條例》尚未出臺(tái)，但職業(yè)貸款現(xiàn)象日益加劇。因此，新民間貸款司法解釋第13條第（3）項(xiàng)明確規(guī)定了職業(yè)貸款合同無(wú)效的原因。法律沒(méi)有明確規(guī)定職業(yè)貸款行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。雖然涉及相關(guān)的司法解釋和司法政策文件，但規(guī)定不同。筆者認(rèn)為，除了貸款人是否經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，貸款行為是否有利潤(rùn)目的，是否屬于專(zhuān)業(yè)貸款行為的不特定對(duì)象，也可以由高級(jí)法院在管轄范圍內(nèi)探索，綜合考慮貸款次數(shù)。金額。主要收入來(lái)源。專(zhuān)業(yè)貸款人的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)在法院集中訴訟的情況下進(jìn)行具體規(guī)范。
最后，根據(jù)民間借貸合同的特點(diǎn)，本條規(guī)定涵蓋了民間借貸合同無(wú)效的主要原因。在實(shí)踐中，符合民法典規(guī)定的民事法律行為無(wú)效的，應(yīng)當(dāng)直接按照民法典的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定無(wú)效。例如，貸款合同的主體為無(wú)民事行為能力人的，依照民法典第一百四十四條的規(guī)定無(wú)效；貸款人與借款人以虛假意義訂立私人貸款合同的，依照民法典第一百四十六條的規(guī)定無(wú)效。 上海虹口律師事務(wù)所